Her forteller vi deg hva du bør tenke over når du skal velge mellom å benytte kredittkort eller forbrukslån. Det er fordeler og ulemper knyttet til begge.
Ulikhetene mellom kredittkort og forbrukslån
For å sette seg inn i når et kredittkort er smart å bruke, og når et forbrukslån kan være bedre, er det fornuftig å starte med å se på ulikhetene.
En grunnleggende forskjell er at et kredittkort er svært enkelt og raskt å bruke. Du kan betale små og store ting med det, akkurat som du betaler med debetkort.
For å få et forbrukslån må du planlegge litt mer i forkant. Du må søke om et lån, få det innvilget, og få pengene inn på kontoen din, før du kan betale noe med et forbrukslån. Selv om hele den prosessen kan gå relativt rask, krever det mer handling enn å bruke kredittkortet.
Vi skal se litt nærmere på fordelene og ulempene ved de to ulike betalingsmåtene.
Fordeler med kredittkort
#1 – Rabatter og forsikringer
En stor fordel ved å bruke kredittkort er at man da får med forsikringer på kjøpet. Hvilke avtaler som ligger inne i hvert enkelt kort varierer noe. Likevel tilbyr de aller fleste reiseforsikring og forsikring for varer og tjenester man har betalt med kredittkortet.
Hvilke ordninger som følger med kortet er viktig å sjekke før man velger hvilket kort man skal bruke.
De fleste kredittkort har også avtaler med ulike samarbeidspartnere. Det gjør at kundene blir tilbud forskjellige rabattordninger og bonuser når de handler varer fra disse samarbeidspartnerne. Denne typen tilleggsgoder kan man ikke dra nytte av ved et forbrukslån.
#2 – Lett tilgjengelig
Siden du kan bruke kredittkortet like enkelt som et debetkort har du i praksis alltid penger tilgjengelig som du kan låne. Hvor stor kredittgrense man har varierer. Mange har 20 000 – 30 000 i kredittgrense. Easybank forteller at det vanlige er å ikke ha en høyere grense enn 150 000 kroner på et kredittkort. Det betyr uansett at du kan låne mange tusen kroner uten å søke om det på forhånd.
#3 – Gratis en kort stund
Disse lett tilgjengelige pengene er også et tilnærmet gratis lån, dersom du betaler regningen i tide. Hvor lenge kredittkortgjelden er rentefri varierer noe, men det er gjerne rundt 45 dager.
Hvis du ikke betaler regningen fra kredittkortgjelden innen den forfaller, begynner det imidlertid å påløpe renter. De er gjerne relativt høye. Det gis alltid mulighet til å kun betale et minstebeløp av kredittkortregningen. Men da beregnes det renter av det resterende beløpet. Derfor lønner det seg alltid å betale hele kredittkortregningen når den forfaller, så sant man kan.
#4 – Kortsiktige lån
Hvis du likevel trenger litt mer penger enn du klarer å betale tilbake med en gang, kan det likevel lønne seg å velge kredittkort. Du behøver ikke å søke om lånet, og du trenger heller ikke å betale et etableringsgebyr.
Små beløp som du vet du kommer til å betale tilbake i løpet noen få måneder, kan det derfor være greit å låne på kredittkortet. Den årlige renten på de fleste kredittkort ligger rundt 20 %.
Det betyr at litt større lån, som du kanskje bruker ett år eller to på å betale tilbake, kan bli dyre.
Ulemper ved kredittkortbruk
Det å bruke kredittkort har også noen klare ulemper. Nettopp den enkle bruken kan føre til at man bruker mer enn man egentlig har råd til, hvis man ikke har god selvdisiplin.
En annen ulempe er at det kan være lett å miste oversikten over hvor mye man har brukt. Det gjelder særlig hvis man har flere kredittkort. Imidlertid har mange banker apper eller nettbanker som er raske å logge inn på, og hvor man finner en tydelig oversikt over kontoen sin.
Tips: Les om hva et kredittkort er i denne artikkelen.
Fordeler ved forbrukslån
#1 – Lavere rente
Hvis du har behov for å låne mer enn noen få tusenlapper, og hvis du vet at du kommer til å trenge noen måneder på å betale det tilbake – da kan det lønne seg å tenke på et forbrukslån i stedet for å bruke kredittkortet.
Det er først og fremst fordi du som regel vil måtte betale en lavere rente på et forbrukslån. Så selv om du må betale et etableringsgebyr når du tar opp lånet, vil det ofte lønne seg fremfor å kun låne på kredittkortet. Det finnes også banker som ikke krever etableringsgebyr ved forbrukslån.
Et usikret forbrukslån er fortsatt dyrere enn for eksempel et boliglån. Bankene tar større risiko når de låner ut penger usikret. Det er hovedårsaken til at både kredittkort og forbrukslån er relativt dyre låneformer.
Likevel vil du kunne finne finansinstitusjoner som kan gå ned mot 7- 8 prosent rente på forbrukslån, ifølge Forbrukslån.no.
Det er imidlertid viktig å huske på at låntakere vurderes individuelt. Renten hver enkelt blir tilbudt vil henge sammen med kredittscoren til søkeren, samt en helhetlig vurdering av blant annet eksisterende gjeldsgrad.
En annen forskjell med forbrukslån er at lånerammen gjerne er mye høyere. Det er mulig å søke om forbrukslån opp til 500 000 kroner.
Tips: Les mer om kredittkort som har lav rente i denne artikkelen.
#2 – God oversikt
Når du søker om et forbrukslån settes det samtidig opp en nedbetalingsplan. Du får en oversikt over hvor mye lånet vil koste deg hver måned, og hvor mye det vil koste til sammen.
På den måten får du god oversikt. Du kan sette opp et månedsbudsjett, hvor du legger inn nedbetalingen som en utgiftspost, på linje med husleie, forsikringer og andre faste utgifter.
En annen fordel som man kan ha behov for hvis uforutsette ting skjer, er avdragsfrihet. En del banker gir mulighet for å søke om avdragsfrihet en periode, dersom man har behov for det.
Da er det imidlertid viktig å huske på at rentene fortsetter å løpe. Så en slik periode vil føre til at lånet blir dyrere totalt sett.
Oppsummert
- Vi kan enkelt si at dersom man trenger et lite lån som man er trygg på å kunne betale tilbake relativt raskt, så er kredittkort en god løsning.
- Skal du imidlertid ta opp et større beløp med lengre nedbetalingstid, vil det som regel lønne seg å søke om et forbrukslån.
