Hva er en betalingsanmerkning?

Har du fått en betalingsanmerkning, kan det få store konsekvenser for deg. Vi forklarer deg hva det innebærer, og hvordan du kan sjekke betalingsanmerkningene dine.

Hva er en betalingsanmerkning?

Norge er et dyrt land å bo i. De siste årene har vi blitt ofre for økte dagligvarepriser og kostnader til strøm og bolig, og ikke minst økte rentesatser. Mange sliter med å betale regninger og betjene gjelden sin. Over 243 000 nordmenn hadde betalingsanmerkninger i desember 2022, skriver Creditsafe. Experian hevder at verdien på disse ubetalte kravene er på 57,5 milliarder kroner.

En betalingsanmerkning er en anmerkning du får når du ikke har betalt regningen din i tide, altså innen tidsfristen som avtalen tilsier. Du kan få betalingsanmerkninger på alle krav du ikke betjener, både betalingskrav på varer, tjenester og lån.

Alle regninger kommer med en forfallsdato. Når denne er passert, vil du få en purring, noe som betyr at du fortsatt har 14 dager på deg til å betale. Om du fortsatt ikke betaler kravet ditt etter at du har mottatt et inkassovarsel, kan du få en betalingsanmerkning. Husk at et inkassovarsel kun er et varsel om at kravet vil gå til inkasso om du ikke betaler innen ny forfallsdato.

En betalingsanmerkning viser banker og andre du vil inngå avtale med, at du ikke har kontroll over egen økonomi. Du kan heldigvis unngå betalingsanmerkninger ved å betale hele beløpet før kravet går til rettslig behandling.

Dersom inkassovarselet forblir ubetalt, vil du få en betalingsoppfordring. Det er når du unnlater å betale denne, og det har gått minst 30 dager etter at inkassoforetaket meldte inn saken, at du vil få en betalingsanmerkning. Det betyr at du har en måned på deg til å betale kravet, før betalingsanmerkningen kommer til syne på nye kredittvurderinger.

Betalingsanmerkningene registreres hos kredittopplysningsbyråene. I Norge er det fire slike byråer med konsesjon fra Finanstilsynet som foretar kredittvurderinger på oppdrag fra banker og andre bedrifter. Disse byråene er Tietoevry, Experian, Creditsafe og Dun & Bradstreet (tidligere Bisnode).

Konsekvenser av betalingsanmerkning

Det å få en betalingsanmerkning er negativt av flere årsaker. Nedenfor finner du noen eksempler:

#1. Det vil gi dårlig kredittscore

For det første vil det påvirke kredittscoren din negativt. Når du søker om lån, vil långiver foreta en kredittvurdering, og du får en kredittscore. Kredittvurderingen gjøres for å undersøke din økonomiske situasjon, både når det gjelder inntekt, gjeld og betalingshistorikk.

#2. Du kan få avslag på søknader om lån, forsikringer og mobilabonnementer

For det andre vil betalingsanmerkninger gjøre det vanskelig for deg å inngå nye avtaler om lån, forsikringer og mobilabonnementer. Betalingsanmerkninger forteller kreditorer at det vil innebære en risiko å inngå nye avtaler med deg, nettopp fordi du har misligholdt tidligere avtaler. Du vil derfor, som oftest, få avslag på nye lånesøknader om du har betalingsanmerkninger.

#3. Du kan få dårligere lånevilkår

For det tredje vil betalingsanmerkningene påvirke lånevilkårene negativt. Om du skulle få lånesøknaden godkjent likevel, noe som er mulig om du søker om refinansiering med sikkerhet, vil betalingsanmerkningene føre til dårligere rentesatser på lånet, som høyere renter, lavere lånesum og kortere nedbetalingstid.

#4. Du kan få avslag på jobbsøknader og leieavtaler

Vi må også nevne det faktum at betalingsanmerkninger kan påvirke mulighetene dine for å få en jobb du har søkt på, og særlig om stillingen er innenfor økonomibransjen. Noen utleiemeglere utfører kredittvurderinger før de tar inn nye leieboere, og de fleste vil anse det som for stor risiko å leie ut til personer med betalingsanmerkninger.

Sjekke betalingsanmerkninger

Er du usikker på om du har betalingsanmerkninger, om noen er slettet og hvor mange du har? Dette kan du enkelt sjekke på nett.

Flere steder kan du også kredittvurdere deg selv, en tjeneste som kan være nyttig om du ønsker et bredere innblikk i hvordan det står til med økonomien din. Du kan kredittsjekke deg selv hos de fire kredittopplysningsbyråene. Hos Datatilsynet kan du finne en oversikt over disse byråene.

På alle de ulike nettsidene må du bruke BankID for innlogging. Det hender at de tar gebyrer for ulike tjenester, så vi anbefaler at du undersøker dette i forkant.

Sjekke betalingsanmerkning Lendo

En måte å sjekke betalingsanmerkning på, er å logge inn på Lendo.no. Her vil du få tilgang til eventuelle betalingsanmerkninger, inntekt og gjeld. Det koster ingenting å bruke Lendos tjenester.

Sjekke betalingsanmerkning Dun & Bradstreet  

Hos Dun & Bradstreet kan du logge inn med BankID, gå inn på «Min side». Her kan du foreta en kredittvurdering av deg selv. Om dette koster penger, kommer

Slette betalingsanmerkninger

Det er heldigvis mulig å slette betalingsanmerkninger, og det kan gjøres på flere måter.

Alternativ 1: Betale gjelden

Hele kravet må betales i sin helhet for at betalingsanmerkningen skal slettes. Hvis du har penger til overs, bør disse brukes til å betale ned den mest kostbare gjelden først. Husk at du må betale både kravet i seg selv, pluss gebyrer og renter.

Alternativ 2: Refinansiere

Mangler du penger, kan det å refinansiere kredittkortgjelden være et lønnsomt alternativ, fordi refinansieringslån har lavere renter og bedre vilkår enn andre forbrukslån.

Med betalingsanmerkninger må du søke om det som heter omstartslån, altså et refinansieringslån med sikkerhet.

Alternativ 3: Privat lån

Et annet alternativ kan være å ta opp et privat lån for å dekke gjelden. Dette krever at du har noen å låne penger av. Et slikt lån bør reguleres i en tydelig låneavtale, for å være mest mulig rustet for eventuelle brudd på avtalen.

Alternativ 4: Søke om gjeldssanering

Å søke om gjeldssanering er absolutt siste utvei. Gjeldssanering krever at du har så mye ubetalt gjeld og inkassokrav at du ikke greier å ta tilbake kontrollen på egen økonomi uten dette tiltaket.

Namsmannen vil være involvert i denne prosessen, og kreditorer vil kontaktes for å forsøke å utarbeide en avtale om at deler av eller hele gjelden slettes. Over en periode på fem år vil du trekkes i lønn. Ofte vil gjeldssanering føre til tvangssalg av bolig, for å frigjøre penger til å betale gjelden.

Alternativ 5: Vente i fire år

Hvis du ikke får tak i penger til å betale kravet, vil alle betalingsanmerkninger slettes etter fire år. Men selv om dette er en rettighet som er forankret i loven, vil ikke kreditor bare glemme at du skylder dem penger. De kan gå til en ny sak mot deg for å kreve at du betaler kravet, og slik kan du få en ny betalingsanmerkning.

Når blir betalingsanmerkningen slettet?

Etter at du har betalt kravet, vil det gå raskt før betalingsanmerkningen slettes. Det kan ta et par dager. Samtidig kan kredittopplysningsbyråene sitte på slik informasjon i inntil fem år, og det kan derfor komme frem i betalingshistorikken når det tas en kredittvurdering av deg.

Gode råd til deg som har fått betalingsanmerkning

• Undersøk opplysningene: En sjelden gang kan det skje en feil. Du bør derfor undersøke opplysningene om betalingsanmerkningen, og sjekke at det stemmer. Hvis du har fått en betalingsanmerkning uten at den er berettiget, vil den slettes.
• Lag et budsjett: Å ha oversikt over egen økonomi vil alltid være et steg i riktig retning. Vi anbefaler at du lager et budsjett, der både inntekter og utgifter innlemmes. Slik kan du se hvor mye penger du har til overs.
• Skaff deg oversikt over gjelden: Logg inn hos Gjeldsregisteret for å se hvor mye gjeld du har. Videre bør du lage en tydelig nedbetalingsplan, der du prioriterer den dyreste gjelden først.
• Ta kontakt med kreditor: Det vil være et smart tiltak å opprette kontakt med kreditorene. Prøv å forhandle med dem om nedbetalingsplanen og renter og gebyrer. De kan være imøtekommende. Sørg for at du videresender både budsjett og betalingsplan, og at du dokumenterer all kommunikasjon mellom deg og kreditor.
• Oppsøk en veileder: Du kan få gratis veiledning av økonomiske rådgivere i kommunen din og på NAV. Her kan du få veiledning i hvordan du på best mulig måte bør gå frem for å håndtere gjelden og komme deg ut av den økonomiske knipen.

Oppsummering

1. En betalingsanmerkning er en merknad som settes når du ikke betaler et betalingskrav innenfor de rammene som er satt. Du vil få flere purringer før du får en betalingsanmerkning. Det betyr at det er mulig å ta grep før det går så langt at den ubetalte regningen sendes til rettslig behandling.
2. Når du først har fått en betalingsanmerkning, vil det påvirke deg på flere måter. Søker du om lån, forsikringer eller mobilabonnement, vil du med stor sannsynlighet få avslag på søknaden. Betalingsanmerkningen vil fortelle bedriften at risikoen for at du ikke betjener lånet eller betalingskravene, er for stor.
3. Du kan enkelt sjekke om du har betalingsanmerkninger ved å kredittvurdere deg selv hos et kredittopplysningsbyrå. Dette er gratis og enkelt hos de fleste.
4. For å fjerne betalingsanmerkninger, må du betale kravet. Det er mulig å gå innvilget søknad om refinansieringslån med sikkerhet, et såkalt omstartslån, som gis nettopp for å hjelpe personer som har økonomiske vansker. Med et refinansieringslån kan du samle mye gjeld i ett lån, og slik nedbetale kostbar gjeld som har gått til inkasso.