Hva er effektiv rente?

For å kunne finne det mest lønnsomme lånet for deg, må du forstå hva effektiv rente er. Vi forklarer deg hva det innebærer, og hvilke grep du kan ta for å sikre deg den beste effektive renten.

Hva er effektiv rente?

Når du skal ta opp et lån, vil nominell og effektiv rente vise til to ulike rentesatser. Mens nominell rente kun viser til kostnaden du betaler for å ha lånet i banken, er det den effektive renten som forteller deg hva lånet faktisk koster.

Den effektive rentesatsen inkluderer både den nominelle renten, men også gebyrer på lånet, som etableringsgebyr og termingebyr. Derfor vil den effektive rentesatsen alltid være høyere enn den nominelle renten. Effektiv rente vil oppgis i prosent, og beregnes for et år eller månedlig.

Effektiv renteberegning

Beregningen av den effektive rentesatsen skjer på bakgrunn av både kredittvurderingen av deg, bankens egne bestemmelser og styringsrenten. Andre faktorer, som hvilket lån du søker om, lånebeløp og nedbetalingstid vil også virke inn på hvilken rentesats du får.

Forbrukslån, som er lån uten sikkerhet, vil ha høyere effektiv rente enn et boliglån, der du stiller med pant i boligen. Misligholder du avtalen, kan banken selge huset ditt.

På generell basis vil lån med nedbetalingstid gi høyere rente, fordi gebyrene utgjør en større prosentandel av lånesummen. På den andre siden vil en lang nedbetalingstid gi en høyere totalkostnad på lånet.

Effektiv rente forbrukslån

Forbrukslån har ofte effektiv rente på alt fra 10-30%. Alt under 15% betegnes som en lav effektiv rente på slike usikrede lån. Men husk at også lånebeløpet vil påvirke rentesatsen.

For eksempel vil du hos Sparebank1 kunne låne 70 000 kroner i fem år med en effektiv rente på 15%.

Tips: Se også info om renter på kredittkortgjeld på denne siden.

Effektiv rente boliglån

Boliglån, som har lang nedbetalingstid, vil ha lavere renter. Hos Sbanken kan du, med en egenkapital på 15%, låne 2 millioner kroner i 25 år med en effektiv rente på 5,75%.

Dette kan du gjøre for få best mulig effektiv rente

• Betal ned smålån: For å komme best mulig ut av kredittvurderingen, bør du betale ned eventuelle smålån. En måte å gjøre dette på, kan være å refinansiere den dyreste gjelden.
• Betal ned lån med betalingsanmerkninger: Betalingsanmerkninger vil ikke bare føre til en høyere effektiv rente på lånet. I de fleste tilfeller vil du få avslag på søknaden om du har betalingsanmerkninger, så lenge du ikke søker om et omstartslån.
• Sørg for nok egenkapital: Hvor mye egenkapital du har, vil påvirke hvilken rentesats du tilbys på boliglånet. Banken kan kun innvilge deg 85% av boligens verdi. Det betyr at du må stille med minst 15% i egenkapital. Og stiller du med mer, vil renten du tilbys bli lavere.
• Sørg for god inntekt: I kredittvurderingen vil inntekten din spille en rolle for kredittscoren din, og dermed også for renten på lånet. Har du ustabil og/eller lav inntekt, bør du prøve å skaffe deg mer stabil og/eller høyere inntekt før du søker om lån.
• Sammenlign ulike lån: Du bør alltid, uansett hvilket lån du skal søke om, innhente flere tilbud fra ulike banker, og sammenligne disse. Bankene opererer med ulike vilkår og rentesatser. Ved å sammenligne flere lån, kan du finne frem til den mest lønnsomme effektive renten.

Oppsummering

1. 

   Når du søker om lån eller kredittkort, vil banken opplyse deg om både den nominelle og den effektive renten. Det er sistnevnte som sier noe om lånets kostnad. I den effektive rentesatsen er alle kostnader på lånet innlemmet, og derfor vil den effektive renten alltid være høyere enn den nominelle.

2. Lån uten sikkerhet og kredittkort har høyere effektiv rente enn boliglån, som er et lån med sikkerhet. Dette fordi banken tar en større risiko om de bevilger usikrede lån.
3. Den effektive renten settes individuelt, og vil variere ut fra både lånesum, nedbetalingstid, type lån, kredittvurderingen og styringsrenten.
4. Du kan påvirke rentesatsen du tilbys ved å sørge for god kredittscore. Sammenlign alltid flere långivere for å finne det mest lønnsomme lånet.