Skal du skaffe deg et kredittkort, bør du vite hva kredittramme innebærer. Her får du vår guide til kredittramme på kredittkort.
Hva er kredittramme?
Når du søker om et kredittkort, vil du få innvilget en kredittramme. Denne kredittrammen viser til hvor mye penger det er tilgjengelig på kredittkortet. Hvor mye penger du får, er individuelt.
Kredittrammen er absolutt. Det betyr at du ikke kan bruke mer penger enn den gitte kredittrammen. Den angir altså en grense for hvor mye penger du kan låne av banken. Etter at du har brukt opp dette beløpet, vil du ikke kunne bruke kredittkortet til betaling, før du har betalt tilbake en andel av kreditten.
Hvis du har et kredittkort med 10 000 kroner i kredittramme, og bruker 5000 kroner, har du 5000 kroner i tilgjengelig kreditt. Men kredittrammen er fortsatt på 10 000 kroner.
Her er noen eksempler på kredittramme hos ulike banker:
| Kort | Kredittramme | Effektiv rente |
|---|---|---|
| Re:member Mastercard | 150 000 | Fra 29,06% |
| Bank Norwegian | 150 000 | Fra 24,40% |
| 365 Mastercard | 50 000 | Fra 25,53% |
| DNB Saga | 150 000 | Fra 18,27% |
| Resurs Gold Mastercard | 75 000 | Fra 23,96% |
| TF Bank Mastercard | 150 000 | Fra 26,69% |
| Ikano VISA | 200 000 | Fra 21,92% |
| KLP MasterCard | 300 000 | Fra 21,61% |
Hva er kreditt?
Begrepet kreditt kommer fra italiensk, og betyr «det betrodde», skriver SNL.no. Kreditt betyr at du kjøper tjenester eller varer, men betaler for det senere. Før var det vanlig praksis å handle på kreditt i nærbutikken. Det innebar at man lånte penger av butikken og gjorde opp for seg ved en senere anledning. I dag er dette mindre vanlig.
I tillegg til å beskrive utsatt betaling av varer og tjenester, brukes kreditt også ofte om lån, blant annet om det beløpet du har tilgjengelig på kredittkort.
Dette avgjør kredittrammen
Ulike banker opererer med ulike grenser for hvor store beløp de låner ut på sine kredittkort. Det vanlige er at kredittrammen ligger et sted mellom 10 000 – 100 000 kroner, men både mindre og høyere er mulig.
Kredittrammen du tilbys, vil i hovedsak settes ut fra to faktorer: kredittvurderingen og bankens egne bestemmelser.
#1. Kredittvurderingen
Gjennom kredittvurderingen vil banken vurdere hvor mye penger du er i stand til å betale tilbake. Du vil få en kredittscore mellom 1 og 100, der 100 er best.
I kredittvurderingen undersøkes følgende:
- Inntekt: I likhet med andre forbrukslån er inntekten din bankens sikkerhet for at de får tilbakebetalt pengene de låner deg. Derfor vil inntekten din være utslagsgivende for størrelsen på kredittrammen. En god og stabil inntekt vil gi bedre kredittscore, og du kan dermed få tilbud om en høyere kredittramme.
- Gjeld: Hvor mye usikret gjeld du har, forteller banken noe om hvor betalingsdyktig du er. Merk deg at dette gjelder forbrukslån, som har høyere effektiv rente enn lån med sikkerhet.
- Alder og bosted: Alder og bosted spiller også en rolle når banken skal regne ut hvor mye kreditt du kan betjene. Er du en ung voksen med et ustabilt bosted, kan banken vurdere det slik at du ikke kan betjene en like stor kredittramme som en eldre voksen med varig bosted.
- Betalingshistorikk: Har du betalingsanmerkninger, vil du ikke kunne få innvilget søknaden om et kredittkort.
Et godt råd til deg:
For å få bedre kredittscore, kan du forsøke å betale ned usikret gjeld, kvitte deg med eventuelle betalingsanmerkninger og sikre deg en stabil inntekt. Da kan du få tilbud om en høyere kredittramme.
Tips: Se også de beste reisekortene i Norge.
#2. Bankens egne bestemmelser
Den andre faktoren som påvirker kredittrammen, er bankens egne bestemmelser for kredittramme. De fleste banker har en øvre grense for hvor høy kredittramme de innvilger sine kunder. I praksis innebærer det at noen kan få tilbud om en lavere kredittramme enn maksgrensen, men at ingen vil få innvilget en høyere kredittramme.
Kan jeg øke kredittrammen?
Har du et kredittkort, kan du via bankens nettsider søke om å øke kredittrammen. Dette kan innvilges om du har økt inntekten eller betalt ned gjeld siden du fikk kredittkortet.
Å øke kredittrammen er likevel en stor beslutning. Vurder om du har økonomi til å betjene en høyere kredittramme før du går for en slik løsning. Kredittkortgjeld er dyr gjeld å ha om du ikke greier å betale tilbake den brukte kreditten før forfallsdatoen.
Be om redusert kredittramme
Du kan enkelt redusere kredittrammen din om du ønsker det. Dette gjøres i nettbankløsningen, og vil vanligvis ha omtrent umiddelbar effekt. Det er ingen søknadsprosess involvert, og det kreves ingen godkjennelse fra kortselskapet.
Merk deg at du kan vanligvis oppjustere kredittrammen igjen senere, men ikke til en høyere ramme enn det du hadde.
Kredittkort uten kredittgrense
De kortene som er allment tilgjengelige her til lands, og som har ubegrenset kreditt, er egentlig såkalte betalingskort.
Typiske eksempler er et par av kortene som utstedes av SAS i samarbeid med American Express. Betalingskort betyr at all brukt kreditt må gjøres opp ved neste forfall. Du kan med andre ord ikke dele opp regningen i flere avdrag, slik du kan det med vanlige kredittkort.
Fordelene med betalingskortene er at det ikke beregnes renter, selv på uttak, frem til forfall av neste regning.
Ulempen er at gebyrene er ofte høye, de har ofte høy årsavgift, og risikoen for å sette seg i høy gjeld er stor. Og, dersom du ikke betaler all benyttet kreditt tilbake innen forfall, er veien kort til inkassosaker.
Reservasjon mot kredittøkning
Noen kredittselskap øker kredittrammen til kundene sine dersom de mener det er forsvarlig, eller de mener kunden ser ut til å ha behov for det. Dette er ikke alltid en god policy, og kan i enkelte tilfeller føre til at folk pådrar seg høy kredittkortgjeld. I tillegg er det en viss risiko forbundet med det å ha høy kredittramme. Dersom kortet stjeles og misbrukes vil summen kunne bli høy. Om det da viser seg at du har oppbevart kortet uforsvarlig, kan du bli sittende med ansvaret for tapet.
Hos de selskapene som øker kredittrammen på eget initiativ, vil det alltid være en mulighet til å reservere seg mot dette. Som regel finner du en boks som skal hakes av, på samme side som der du kan søke om økt kreditt.
Hva sier Finansavtaleloven?
I henhold til Finansavtaleloven har ikke kredittselskap anledning til å øke kredittrammen uten ditt samtykke. Når kredittselskapet gjør dette, betyr det sannsynligvis at du aksepterte en potensiell økning da du signerte på kredittavtalen.
Dette bør du være oppmerksom på når du eventuelt skaffer deg nytt kredittkort, og ikke ønsker å få økt kreditten underveis. Logg deg i så fall inn på nettbankløsningen og reserver deg mot oppjusteringer.
Viktig om kredittrammen
Alle usikrede lån og kreditter blir i dag registrerte i det nye gjeldsregisteret (opprette sommeren 2019). Den kredittrammen du har i kortet ditt, eller den samlede rammen dersom du har fra flere kort, kan bli regnet som gjeld, selv om du ikke har brukt all tilgjengelig kreditt.
Dersom du skal søke om lån i en annen sammenheng, vil dermed total kredittramme kunne komme til fratrekk på hvor stort lån du kan få tildelt. Dette fordi myndighetenes retningslinjer tilsier at en bank ikke skal yte lån som gjør at gjelden din overstiger fem ganger inntektene dine.
I mange tilfeller vil det derfor være nødvendig å enten kvitte seg med ett eller flere kort, eller redusere kredittrammene tilstrekkelig. I så tilfelle bør du ta kontakt med det aktuelle kredittselskapet, slik at den reelle kredittrammen din stemmer overens med det som blir meldt inn til gjeldsregisteret.
Oppsummering
- En kredittramme beskriver den absolutte grensen for hvor mye penger du kan bruke på kredittkortet ditt. Når du søker om kredittkort, vil banken avgjøre hvor høy kredittramme du kan få.
- Kredittrammen påvirkes av bankens egne vilkår og kredittvurderingen av din økonomi. I kredittvurderingen vil du få en kredittscore, som forteller banken noe om hvor betalingsdyktig du er. Dette kan du selv påvirke ved å betale ned gjeld og sørge for stabil inntekt før du søker om kredittkort.
- Hvis du har en kredittramme som er lavere enn bankens øvre grense, kan du søke om en høyere kredittramme. Det gjør du via bankens nettsider. Før du tar en slik avgjørelse, bør du ta en nøye vurdering på om du faktisk kan betjene mer lån.
