Når du skal anskaffe kredittkort, og når du bruker det, er det viktig å være oppmerksom på renter og rentevilkårene.
Hva er rentefri periode på kredittkort
Som navnet tilsier, får man kreditt når man betaler med kredittkort. Det betyr at man mottar en vare eller tjeneste, men man betaler ikke for en med en gang. I tillegg slipper man i en viss periode å betale renter på denne kreditten.
På den måten fungerer kredittkort som et rentefritt lån, men kun i en viss periode. Det er fordi kredittkort i utgangspunktet er en effektiv betalingsmåte, og man skal ha rimelig tid til å gjøre opp for seg.
Lengden på den rentefrie perioden varierer fra bank til bank. Imidlertid tilbyr de fleste mellom 30 og 60 dager.
Hvor lang rentefri periode man i praksis har, kommer an på når man kjøper noe med kredittkortet, i forhold til hva som er forfallsdato for det kortet.
Fakturering av kredittkortkjøp
Det er vanlig at det man handler i en måned, blir fakturert den påfølgende måneden. Så sendes det faktura, på papir eller til nettbanken, med en fast forfallsdato. Hvis den banken har forfallsdato den 20. hver måned, vil et kjøp kunne se slik ut:
Hvis man kjøper en TV til 16 000 kr. med kredittkort den 10. juni, så vil det måtte betales den 20. juli.
Da har man hatt rentefri kreditt for TV-en i 30 dager.
Anbefalt artikkel: Den rentefrie perioden på kredittkortet
Vær oppmerksom på nominell og effektiv rente
For å finne det beste kredittkortet er det fornuftig å sammenligne renten bankene beregner seg etter at den rentefrie perioden er over. Da er det viktig å skille mellom
- Nominell rente
- Effektiv rente
1. Nominell rente
Når man søker om kredittkort, ser man som regel at tilbyderen viser til nominell rente. Det er den rentesatsen de tar. Imidlertid vil det tilkomme ytterligere kostnader, som gebyrer ved termininnbetalinger.
Disse ulike kostnadene kan variere en god del mellom de ulike bankene og finansinstitusjonene.
2. Effektiv rente
I den effektive renten er de ekstra kostnadene inkludert. Det er altså den nominelle renten pluss øvrige kostnader. På den måten viser den effektive renten hva du faktisk må betale.
Siden den effektive renten dermed er den reelle kostnaden, er det den du bør sammenligne når du skal vurdere ulike kredittkort.
Hvilken rente kan du forvente på kredittkort
Den effektive renten på kredittkort varierer en god del. Likevel kan man si at den ofte ligger mellom 23 – 26 %. Men man kan også finne kredittkort som ligger under det. Vi har sett på noen eksempler, hvor enkelte skiller seg ut med lavere renter enn de øvrige.
Merk imidlertid at rentebetingelsene jevnlig endres, så det bør sjekkes hos den enkelte aktør når man søker om kredittkort.
Kredittkort Rente Sats
Santander Red 15,95% LAV
Himla Kredittkort 17,92 % LAV
Bank Norwegian 24,35 % MIDDELS
Ikano Bank 24,55 % MIDDELS
Eika Kredittkort 26,15 % HØY
Mastercard 27,53 % HØY
Renter i forhold til andre lån uten sikkerhet
Et kredittkort kombinerer det å være et meget godt og sikkert betalingsmiddel, med mulighetene til å låne penger til all slags forbruk. Sammenlignet med andre finansieringsløsninger er imidlertid rentene på dette lånet blant de høyeste.
Lån Effektive renter
Boliglån 4% til 8,0%.
Billån 7% til 12%.
Forbrukslån 7% til 12%.
Mikrolån 20% til 250%.
Kredittkort 15% til 35%.
Kostnadsfri bruk av kredittkort
Ved betaling før forfall er bruk av kredittkort tilnærmet kostnadsfritt. Noen kort har imidlertid en årsavgift og en etableringsavgift. Derfor kan noen kostnader påløpe, men det vil som regel være minimale utgifter.
Til gjengjeld får man ikke bare en effektiv og enkel betalingsmåte, man får også en rekke goder inkludert, som forsikringer og bonusordninger.
For å ha best mulig tid til å betale for det man kjøper med kredittkortet, er det en fordel å ha så lang rentefri periode som mulig. Ved siden av rentenivået, er derfor rentefri periode et viktig element å vurdere når man skal sammenligne kredittkort.
Slik får du kostnadsfri kredittkortbruk
Kredittkort har mange fordeler som betalingsmåte. For å dra best mulig nytte av dem, er det viktig å huske noen råd. På den måten kan kredittkortbruken bli tilnærmet kostnadsfri:
- Skaff deg kredittkort uten årsavgift
- Betal kredittkortregningen i tide
- Betal hele beløpet på kredittkortregningen
- Ikke bruk kredittkortet til kontantuttak
- Ikke bruk kredittkortet til ekstratjenester som innebærer gebyrer
Når rentefri periode er over
Dersom man ikke betaler regningen i tide, eller kun betaler et minstebeløp, så vil det påløpe renter.
Da forlenger man kredittperioden sin. Det er fullt mulig, og skjer automatisk, men man må betale for det. Man er pålagt å betale et minstebeløp. Når man mottar en kredittkortregning står det alltid spesifisert både hva det totale skyldige beløpet er, og hva som er minstebeløpet man må betale.
Man kan alltid velge å kun betale minstebeløpet, for å holde de månedlige utgiftene lave. Det vil imidlertid over tid føre til at gjelden stadig blir dyrere.
I utgangspunktet må man regne med relativt høye renter på kredittkortgjeld. Mange økonomer anbefaler derfor at man refinansierer gjelden sin, dersom man over tid ser at det blir vanskelig å betale hele kredittkortgjelden.
Hvis man ikke betaler minstebeløpet, vil gjelden gå til inkasso, på samme måte som med annen gjeld. Da kan banken kreve inn hele gjelden, ikke kun minstebeløpet. Det er fordi man da har brutt avtalebetingelsene. Det vil derfor kunne føre til større problemer.
Så hvis man ikke klarer å betale minstebeløpet, bør man snarest kontakte kredittkortutsteder og forklare situasjonen. Da kan man som regel i samråd finne en mer langsiktig løsning.
Vær oppmerksom på renter og gebyr ved kontantuttak
Det er svært viktig å være bevisst på hvordan man bruker kredittkortet. Når vi omtaler rentefrie perioder, vil det som regel kun gjelde når man betaler for varer og tjenester.
Hvis man derimot bruker kredittkortet til å ta ut kontanter, vil det ofte påløpe umiddelbare gebyrer. Ofte er det også slik at det blir regnet renter fra første dag på slike uttak.
Som kontantuttak regnes følgende:
- Uttak av penger i minibank.
- Uttak av penger over skranke.
- Betaling på Posten, og på Post-i-Butikk.
- Regningsbetaling med kredittkortet.
- Overførsler av penger fra kredittkortet til din egen konto.
Som en generell regel, anbefales det derfor ikke å bruke kredittkort til å ta ut kontanter.
Hvis man for eksempel tar ut 8 000 kroner 20 dager før kredittkortregningen sendes ut, vil man betale renter på de pengene i 20 dager.
I tillegg vil det kunne tilkomme høye gebyrer. Ofte tar kredittkortutsteder en prosentsum av uttaksbeløpet i gebyrer. Det kommer da i tillegg til renteutgiftene. Du kan lese mer hva det koster å ta ut kontanter med kredittkort hos for eksempel SpareBank1.
Oppsummert
Renter på forfalt kredittkortgjeld regnes generelt for å være høye. Samtidig er kredittkort en enkel og god betalingsmåte. For å unngå rentekostnader, er det imidlertid viktig å huske på noen tips.
- Betal regningen i tide. På den måten unngår man at det beregnes renter i det hele tatt.
- Hvis du kun betaler minstebeløpet på regningen, så vil det bli beregnet renter på det resterende beløpet.
- Unngå å ta ut kontanter med kredittkortet, siden det som regel fører til umiddelbare rentekostnader.
- Vær oppmerksom på forskjellen på nominell rente og effektiv rente når du skal anskaffe kredittkort. Du bør se på de effektive rentene når du skal sammenligne ulike kredittkort, siden den viser til hele den reelle kostnaden.
